我看过七个葫芦娃，但还是第一次见过七个超级玛丽！

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精算君不怕暴露年龄，本人确实是看着葫芦娃七兄弟动画片长大的。红、橙、黄、绿、青、蓝、紫七大葫芦娃各个都有自有特色的本领，老大是大力士，老二是顺风耳千里眼，老三金刚不坏之身，老四会喷火，老五会喷水，老六会隐身，老七的宝葫芦可以吸进万物，七个的本领都不同，他们都有个共同目标，就是为了打败蝎子精和蛇精，救出爷爷！

我们那80后这代的人，是看这小彩电动画片，玩着插卡式的数码游戏长大的，所以对魂斗罗、超级玛丽等游戏也是记忆犹新，超级玛丽给了我们这一代增加了很多童年的乐趣。

时光飞逝，我们80后的这代人长大了，都走在三十而立的道路上。我们这代人也肩负起了社会的中坚力量，更是家庭的责任担当，上有老下有下，危疾感四伏，真的很害怕会出现意外而拖垮一个家庭，所以我们更需要保险保障来转移风险。

保险公司也是看重了我们这代人的保险意识和消费能力，纷纷上线了很多商业保险产品。超级玛丽可以说是我们的童年情怀了，瑞泰人寿也看重了营销这个超级IP，2019年2月出品的超级玛丽重疾险，自从产品上线后逐渐被广为人知，也是性价比很高的网红产品之一，也得到了市场的广泛认可！

但令精算君万万没想到的是，短短不到2年时间，玛丽生出了七个娃，在市场上一共上线了7款超级玛丽重疾险产品，分别是2019年2月上线的瑞泰人寿的「超级玛丽」、2019年6月上线的光大永明的「超级玛丽旗舰版」、2019年6月同月上线的海保人寿的「超级玛丽多倍版」、2019年8月上线的光大永明的「超级玛丽旗舰版Plus」、2019年10月上线的和泰人寿「超级玛丽2020」、2020年1月上线的信泰人寿的「超级玛丽2020Max」、2020年2月上线的和泰人寿的「超级玛丽Pro」。

截止目前为止，玛丽在2年内生出了7个娃，心里暗暗佩服玛丽女士真难生，希望也能够养得起。不过回过头来，感觉还是存在一定程度消费我们这代人的情怀的。面对这7款超级玛丽同名的重疾险产品，如果没有太多保险知识基础和鉴别能力，还真的不知道如何去辨别，傻傻分不清楚，更不用说真正的可以找到合适自己的保障需求的产品了。

精算君最近也深入去研究了这7个娃的“外在相貌、内在性格、家庭背景”，对产品的设计形态和保障条款责任也有个全面的了解，可以跟大家做个分享，让大家清楚所谓的超级玛丽，是否真的超级？

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先谈谈他们的家庭背景吧，虽然说七个葫芦娃是同一个妈生的，但七个超级玛丽并非共用一个妈，他们的家庭背景有所差异。其实现在什么年代了，还在乎一个人的家庭背景？主要是德才兼备，内外兼修的都是可以接受的啦。更何况对于寿险公司背景并不会影响到消费者的理赔保障。

保险法第89条规定：经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并被依法撤销外，不得解散；

保险法第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，如果被依法撤销或者依法宣告破产，其持有的人寿保单及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，无法达成转让协议的，有国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让；转让或接受转让上述规定的人寿保险合同及责任准备金，应当维护被保人及受益人的合法权益。

也就是说保险公司不是想破产就能破产，就算是破产了，一定会有另外一家保险公司进行兼并，客户的保险合同不受影响依然有效。

因此人寿保险产品的好坏取决于合同具体保障条款，与公司的大小背景无关，只要符合合同约定，任何人寿保险公司都会依法按照要求，按时效达成理赔。

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所以，说句良心话，精算君才不在乎她是白雪公主还是灰姑娘（不在乎才怪），但还是很在乎他们内在美，各位伙计你们谁不想讨一个又漂亮又善良的女孩或者是有帅又绅士的男生呢？

精算君不晓得各位伙伴所在的地区娶一个媳妇要多少礼金，但我们这还是相对合理的，8万块钱搞定！这个礼金和保费是一样的道理的，你想得到她，还是需要些成本的。怎么选这七个娃当中选一个，还是有相应的经济预算的。精算君做了一个对比表格，深入研究了他们的保障责任，在全部都附加上可选保障责任的基础上，30岁男性20年供款期购买50万保额的对比（需要以下Excel表原文件的伙伴也可以找精算君要）

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这篇文章也大概从以下几点分享下他们各自的核心特点，他们之间有哪些长得不一样，各自都有差异化的优势，也方便我们的客官朋友们甄选。

老大：瑞泰人寿的超级玛丽

轻症责任中，原位癌最高可获赔2次；首次确诊轻症后，重疾保额增加30%；高发癌症延续赔付：癌症首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额；非癌症重疾首次确诊1 年后，新发癌症再赔100%保额。

老二：光大永明的超级玛丽旗舰版

投保年龄在40岁之前，可以享受保单首10年额外赠送35%的保额，相当于如果理赔年龄发生在50周岁之前，那么可以获得135%的保额赔付；高发癌症延续赔付：癌症首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额；非癌症重疾首次确诊1 年后，新发癌症再赔100%保额。

老三、海保人寿的超级玛丽多倍版

重疾高达6次分6组赔付，第一次确诊重疾给付100%保额、第二次110%、第三次120%、第四次130%、第五次140%、第六次150%，间隔期180天。

老四：光大永明的超级玛丽旗舰版Plus

40岁之前投保，保单前15年确诊重疾，额外赔付基本保额35%；高发癌症延续赔付：癌症首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额；非癌症重疾首次确诊1 年后，新发癌症再赔120%保额；新增特定恶性肿瘤保障：18岁前，确诊特定恶性肿瘤，额外赔付100%，18岁后额外赔付50%；新增心血管疾病额外保障，额外给付35%，保至70岁/80岁，给心血管疾病患者更多保障。

老五：和泰人寿的超级玛丽2020

首创了良性肿瘤手术切除保障，赔付10%保额；40岁前投保，保单前15年，额外赔付基本保额50%；高发癌症延续赔付：癌症首次确诊赔付3年后，高发癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额；非癌症重疾首次确诊1 年后，新发癌症再赔120%保额。

老六：信泰人寿超的超级玛丽2020Max

60岁前确诊重疾额外给付50%基本保额，即共赔150%保额；特定重疾额外赔付保障：特定心血管疾病二次赔付或癌症二次赔付；（首次确诊癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续额外赔付120%基本保额；首次确诊癌症之外其他重疾，180天后恶性肿瘤新发额外赔付120%基本保额；首次确诊心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，3年后再次确诊赔付120%基本保额；首次确诊心血管疾病之外的重疾(不含癌症)，180天后新发心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，赔付120%基本）

老七：和泰人寿的超级玛丽2020Pro

首创了良性肿瘤手术切除保障，赔付10%保额；40岁前投保，保单前15年，额外赔付基本保额50%；高发癌症延续赔付：癌症首次确诊赔付1年后，癌症新发赔付120%保额；癌症首次确诊赔付3年后，癌症复发、转移、或持续赔付120%保额；非癌症重疾首次确诊180天后，新发癌症赔120%保额;增加了癌症额外提前给付责任:首次确诊癌症，1年后癌细胞转移，提前赔付基本保额30%。

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我们可以看到有其中5款产品的保费是相差无几的，控制在11000人民币左右，但有两个就比较特殊，分别是光大永明的「超级玛丽旗舰版Plus」、信泰人寿的「超级玛丽2020Max」，超级玛丽旗舰版Plus每年的保费比其他5款产品大概贵22-37%，而超级玛丽2020Max每年的保费比其他5款产品大概便宜了22%-30%。为什么他们俩这么特殊呢？其实还是取决于保障责任影响到产品定价。

2019年8月上线的光大永明的「超级玛丽旗舰版Plus」增加了心血管疾病额外赔付、增加了特定恶性肿瘤额外赔付责任，所以产品保费增加了不少。心血管疾病本来就属于高发疾病，仅次于恶性肿瘤，尤其是男性，男性心血管疾病出险率的概率是女性的3-4倍。至于增加的责任值不值这个钱，就仁者见仁智者见智了。但对于更关注癌症和心血管疾病这块保障的客户，可以考虑，前提是有充足的预算。

2020年1月上线的信泰人寿的[超级玛丽2020Max]之所以便宜，是因为少了身故责任保障。但有个超级大的亮点是60岁前确诊重疾额外给付50%基本保额，即共赔150%保额。精算君着实的吓一跳，信泰的精算师是不是喝醉酒的时候设计的这款产品的？60岁前出险赔付1.5倍保额这样的设计，极有可能使得保险公司承保亏损。

根据保司理赔数据显示，轻症理赔平均年龄在43岁，重疾理赔平均年龄在47岁，以最高发的恶性肿瘤为例，出险年龄最高峰在41岁-50岁之间，这个年龄段理赔占了42%。可想而知，在60岁之前出险，保险公司要赔付1.5倍保额，这个亏损风险有多大。

同时超级玛丽2020Max还有一个优势就是提供特定重疾延续保障，包括恶性肿瘤或急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，这三种疾病发病率是比较高的，也使得重疾获赔概率大大增加。

虽然少了身故责任保障，但超级玛丽2020Max和其他的5款产品相比，大概可省下2300-3500之间，如果用省下的这笔钱去另外购买一份定期寿险，专门保障身故责任，30岁男性20年缴费，保障30年，可以获得200万保额了，这个身故保额可是远高于重疾险中的50万身故保额，况且重疾险中的50万保额是重疾和身故的共用保额。

不得不为信泰人寿点个赞，反正我有莫名的好感！

值得一提的是2020年2月上线的和泰人寿的「超级玛丽2020Pro」，也有圈可点的地方。最大特色是，在国内，首创了良性肿瘤手术切除保险金。在日常生活中，「良性肿瘤」的发生率更是较为普遍。比如我在过去和一些用户打交道过程中，就经常发现乳房上容易出现的「乳腺纤维瘤」、「乳腺错构瘤」，大小肠中的「肠息肉」，肝部、肺部容易长的「腺瘤」、「纤维瘤」，还有心脏上的「横纹肌瘤」等等。保险公司将「良性肿瘤」纳入保障范围内是非常实用的。也是超级玛丽2020区别于其他「消费型」重疾的最大亮点。

总体来说，他们的大多数都包含几个特点：保障责任比较灵活，癌症延续赔付责任、轻症责任、身故责任可以做到可选，这样也方便对不同经济预算的客户群体做选择。同时首10年或者首15年额外赠送百分比保障，也越来越像香港重疾险的设计形态了，前期提高黄金时期的杠杆比例，对于经济预算有限并处在经济过渡期的年轻人来说是非常实用的。

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网红产品之所以成为网红，是因为在满足个人基础保障的情况下，追求性价比，以较低的保费获得较高的保障额度，并消费价值观也符合8090这代人，今后一定会有更多有市场竞争优势的网红产品上线，内地保险会一路向好！

随着移动互联网保险销售的新时代不断成熟，势必会对传统保险销售造成更大有影响和冲击。面对互联网保险的“崛起”，时代在变，技术在变，用户的消费习惯也在变。当客户已经“被教育”出了明确的保障需求、清楚地了解了某类保险产品的形态和特点，并且市面上的这类产品变得越来越同质化、对于客户而言越来越好理解，“在线投保”这种既自主、又便捷的方式，会逐渐成为更多年轻客户的首选。