已经45岁，参加社会保险每年需要缴纳多少钱？如何组合更划算？

社会保险包含了养老、医疗、工伤、生育、失业等五大类保险，养老又分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险，医疗又分为职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险。这样的一些社会保险，究竟需要缴纳多少钱呢？

养老保险。

（1）职工基本养老保险。企业职工缴费时是强制性的，需要职工本人和用人单位共同承担社会保险费，职工本人承担个人缴费基数的8%，用人单位承担单位缴费基数的16%，个别地方单位比例低至14%。

灵活就业人员可以通过自己承担全部社会保险费的方式参加基本养老保险，一些地方给予灵活就业人员以缴费比例的优惠，缴费比例是按照20%的比例缴纳的。

职工基本养老保险的缴纳钱数，等于缴费基数乘以缴费比例。由于缴费基数设有上下限，一般是60%~300%的社会平均工资，因此每年的缴费钱数也有很多可能不同。

（2）城乡居民养老保险。这实际上是一种所以无法参加职工基本养老保险的人员设立的一种补充养老保险。职工基本养老保险和城乡居民养老保险只能享受一种养老金待遇，两种养老保险可以衔接。

城乡居民养老保险的缴费档次，是由当地的社保部门设定的，一般从每年100元到几千元不等。一般最高缴费档次，不能超过灵活就业人员参保的缴费钱数。

医疗保险。

（1）城镇职工基本医疗保险。单位职工参加基本医疗保险也是强制性的，职工本人承担缴费基数的2%，用人单位承担6%~10%以上。

我国的医疗保险也是相当复杂的，毕竟相应的统筹区域是以各个地方为主。各地由于参保职工数量不一样，设定的医保待遇水平不一样，医保缴费比例也是有非常大的差距的。

医疗保险的缴费，也是缴费基数乘以缴费比例。职工医保缴费基数的上下限，有很多地区都是按照当地的城镇非私营单位职工社平工资来核定缴费基数上下限。而养老保险的上下限是按照全口径城镇就业职工社会平均工资来核定的。所以对于同一个职工缴费基数，有可能养老保险和医疗保险是不同的。

灵活就业人员也是可以通过自己承担全部医疗保险费的方式，参加职工基本医疗保险。有些地方专门为灵活就业人员设立了没有医保个人账户的城镇职工医疗保险，以降低他们的参保负担。

一般来说，如果缴费基数相同的情况下，医疗保险缴费钱数大约是职工养老保险的40%~50%。

（2）城乡居民医疗保险。城乡居民医疗保险也是对职工基本医疗保险的一种补充，两种医疗保险只能享受一种。

城乡居民医疗保险，是由参保人和国家共同筹资建立的一种医疗保障制度。城乡居民医疗保险，近年来缴费钱数一直在上涨。有的农民吐槽新农合（城乡居民医保的一部分前身），2002年前后，每年缴费只有10元，但是现在已经涨到320元了。一些地方的缴费档次比国家最低档次更高，像上海已经达到了700多元。

实际上，这种说辞并没有考虑城乡居民医保的待遇实际。而且国家还对低保家庭代缴医保个人负担部分。有关医保待遇水平，近年来也是水涨船高。2021年城乡居民医疗保险的国家补贴标准提升至550元每月。近年来，每年享受城乡居民医保待遇的人次接近20亿人。

城镇职工基本养老保险和城乡居民医疗保险是可以互相搭配参保的。灵活就业人员可以选择不缴职工医疗保险，而参加城乡居民医保。

工伤保险。

工伤认定是一种行政确认行为。确认以后就代表了劳动者和用人单位的关系，如果用人单位缴纳了工伤保险，大多数的工伤待遇都是由工伤保险基金承担。否则，全部都有单位承担。

工伤保险缴费档次，根据用人单位出工伤的风险，可以分为八档。不同档次缴纳的工伤保险费率也不一样。不过工伤保险费全部由用人单位承担，跟职工本人没有关系。

生育保险。

虽然说国家要求2019年底将生育保险并入了职工基本医疗保险，但是灵活就业人员参加的职工基本医疗保险，一般不包含生育保险待遇缴费，钱数也会略低一些。

生育保险的缴费主要是用人单位承担，职工本人不承担。

生育保险的待遇主要包括生育时的医疗费报销（现在只要参加了职工医疗保险，就能够享受到报销）和生育津贴的待遇。生育津贴是按照企业平均工资水平（平均缴费基数）发放，跟职工本人的工资水平无关。

失业保险。

失业保险，确实由职工本人和用人单位共同承担。职工本人的缴费比例一般是0.3%~1%的个人缴费基数；用人单位承担的一般是0.5%~2%的单位缴费基数。

失业保险待遇主要跟当地的最低工资水平有关，而且领取失业金期间，国家还会给代缴基本医疗保险。失业金的最长领取时间是24个月，跟个人缴费等情况没有关系。

一般来说，现在各个地方企业职工按照3000元基数缴费，一月也需要缴纳1000到1100元。如果是灵活就业人员，只交养老保险缴费钱数每月也要达到600元。但是参加城乡居民养老和医疗保险，一年也花不了1000元的。相对而言，缴费钱数是养老金待遇会低一些，主要还是看个人自由选择了。