包商银行破产，目前全国共3家银行倒闭，一本万利的银行怎么了？

银行破产在中国绝对是稀罕事，8月6日包商银行因资不抵债宣布破产，其实自2019年人民银行和银监会就对包商银行实行了联合接管，如果不是金融行业内部人员，大部分人并不清楚为什么一个好好的银行，会走到破产清算的地步呢？

在老百姓的眼里，银行绝对是一本万利的行业，在银行工作，虽然压力比较大，但也算比较收入较高的工作了。

一，包商银行为什么破产呢？我们先一起了解一下包商银行的前世今生。

包商银行是一家城市商业银行，成立于1998年，前身是包头市商业银行，是城市信用社改制而来。

很多地区的城市商业银行的大股东都是地方财政，而包商银行的第一大股东是所谓的“明天系”，是包商银行的绝对控股股东。

包商银行就是毁在了“明天系”的手里，包商银行是拥有独立法人的，当然不可能让别人胡作非为，即使第一大股东也不可能，不过包商银行的董事长，也就是一把手，却是“明天系”的忠实代理人，让包商银行成了“明天系”的提款机。

明天系四处进行资本的运作，需要大量资金，于是就通过成立各种空壳和皮包公司的方式，从包商银行贷款，一把手拍板，从2005年到事发2019年，共向209家空壳公司发放贷款1560多亿，数字让人触目惊心，“明天系”不打算还贷款，连利息都不还，于是这些钱成了不良贷款。

1560亿的不良贷款，对于一个资产5500亿的银行来说，信用风险已进不言而喻了！

二，2019年人民银行和银监会接管包商银行。

为了避免系统性的挤兑风险，人民银行和银监会及时联合接管了包商银行，人民银行兜底90%，提供了235亿的流动性资金，用于债权人的刚性兑付。

因为金融机构都是存在很多业务联系的，如果一旦出现挤兑，相信会有更多的金融机构受到牵连，到时候倒下的可能不仅仅只有包商银行，可能会诱发系统性金融风险，这是监管部门的底线，是绝不允许出现这样的情况的！

三，三家银行破产，其中一家农村信用社

截止到包商银行破产清算，我国已有3家银行破产。

第一家银行是海南发展银行，成立于1995年，是为了解决海南信用社的困境，1997年共有28家信用社并入海南发展银行，而且全部是资不抵债，这些信用社把海南发展银行拖去了万丈深渊，最终在1998年6月，人民银行宣布关闭海南发展银行，于是其成为我国第一家破产清算的银行机构！

即使海南发展银行倒闭了，银行的信用一直是备受老百姓信任的，人们也很少会担心银行破产。

2012年，7月河北肃宁尚村农村信用社破产，原因也是贷款放出去，收不回来，但由于这家银行规模小，影响力很小，储户存款都得到了全额的赔付。

这两家银行的破产，打破了银行不会倒闭的神话，也改变了老百姓的思维，但好在有一点，两家银行的个人存款都没有受到损失！

2015年5月，国务院发布的《存款保险条例》有一条：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

存款保险实行限额偿付，（现行）最高偿付限额为人民币50万元。简而言之，如果银行破产，个人本息50万以内的，会全额赔付。超过50万部分，则不会全额赔付了，会打折赔付。

也就是说，客户存在银行的钱也是有风险的，如果银行破产，不一定能得到全额赔付。

包商银行破产并没有真正的应用《存款保险调条例》，而是对个人存款进行了刚性兑付，主要是防范挤兑风险。

包商银行客户有460多万是个人客户，客户量比较庞大，大股东“明天系”造成的不良贷款，已经让包商银行资不抵债，如果没有人民银行的资金介入，后果不堪设想，可能储户只能得到60%的赔付，对于广大老百姓来说也是难以接受的。

此次包商银行破产清算过程中，也一定程度上打破了刚性兑付，对于那些大额的债权，佩服了90%，包商银行的打破刚性兑付，肯定只是一个开始！

在银行存款是有风险的，哪怕是定期存款，也有风险，因此在办理大额存款业务的时候，要选择抗风险能力强的，实力强的银行，而且要分散存款，分散风险。